长城网·冀云客户端特约评论员金宇

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银行工作人员为小朋友介绍银行机具。图片来源：中国妇女报

新春佳节即将来临，很多孩子最期盼的事情或许就是从亲戚手中接过压岁钱。不过，从小到大，许多人也有个疑惑：妈妈说好帮自己管好压岁钱，等长大了再给我，可那些钱最后去了哪里呢？

这当然只是一句玩笑话，但现在，压岁钱或许真的会有一个明确的去处，那就是“儿童金融”。临近年关，不少银行将目光瞄向孩子们的压岁钱，开卡开户送礼品，各种活动纷纷展开。比如，有银行推出“自由卡”，该卡片有相应的会员等级；有银行推出少儿专属卡，办卡就能领取礼品；还有银行推出“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，3年期定期存款利率为1.75%……

银行发展“儿童金融”业务显然是符合商业规律的。因为儿童群体是未来金融市场的潜在主力，通过早期介入，银行可提前锁定客户，培养品牌忠诚度。要知道，一个儿童如果真的成为固定“客户”，那么从其童年阶段到成年、老年，能为银行带来长期的业务增长机会。而且，通过服务儿童，银行可延伸至家长及家庭其他成员的金融服务需求，实现客户群体的扩展。

更重要的是，随着中国经济社会的飞速发展，现在的小朋友拥有比他们的父辈更优越的生活条件，这也意味着他们手中掌握的压岁钱可能并不是一笔小数目。那么，到底该怎么妥善地安排、处理？许多银行推出儿童专属银行卡、存折等产品，事实上也是在培养小朋友们的“财商”，帮助他们从小学习储蓄、理财知识。如果说我们小时候拿到大笔压岁钱还只知道买心爱的玩具，那么现在的小朋友可能已经懂得该如何“投资”，这当然是一件好事。

从这个意义上来说，“儿童金融”完全可以实现商业价值和社会价值的双赢。

但是，也要看到，小朋友毕竟年纪尚小，且儿童群体缺乏完全民事行为能力，对金融风险的认知有限。如果真要进一步推广“儿童金融”，首先还是要加强保障资金安全、防范诈骗等风控措施，如严格审核开户身份、限制支付功能、规范理财销售等。其实，在这个过程中，让小朋友认真学习一下如何管好手中的钱，不让其轻易流失，也未尝不是一个家长教育孩子的好机会。

同时，“儿童金融”也不应该简单成为银行“拉客”的另一个渠道。既然小朋友也成了银行细分客群的一个重要方向，那么相关业务要关注他们的真正需求、未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务，而不只是让他们存钱就了事。尽管目前许多银行都开通了相关业务，但从具体内容看，很多业务都有雷同的地方，甚至有同质化发展的倾向。说来说去，无非就是希望客户多来办卡、开户。

怎么让压岁钱更好地发挥它的作用？这显然是个有趣的“生活经济学”。我们应该肯定银行业在儿童金融业务领域的创新探索，也应该关注其广阔的市场潜力和战略意义，但只有展开差异化的竞争，推出有针对性的服务，才能真正提升品牌形象，得到社会的广泛认可。